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理财方面常见问题及解答
初到加國的您﹐是否覺得加拿大的理財方式跟原居地有所不同﹖特在此列出一些理財須知事項﹐為您解答疑問﹐助您踏出加國理財第一步。問﹕ PIN是什麼﹖
答﹕ PIN代表個人身份號碼 (Personal Identification Number﹐ 簡稱 PIN)﹐是一個個人獨有的密碼﹐客戶在使用自動櫃員機或 Interac直接付款 (Interac Direct Payment)時﹐須按入此密碼﹐ 方可接通其戶口。
問﹕ Interac是什麼﹖
答﹕ Interac是加拿大最大的自動櫃員機聯網 (shared network of ABM)。銀行客戶卡卡主可透過任何 Interac自動櫃員機接通其戶口﹐不論該自動櫃員機是否屬於卡主的銀行所有。 Interac直接付款 (Interac Direct Payment)則是一種電子付款的方法。當您使用 Interac直接付款時﹐款項將立即直接從您的戶口中扣除。您可以使用銀行卡或扣賬卡進行直接付款。
問﹕電話及網上理財是什麼﹖
答﹕通過電話理財及網上理財﹐您即可隨時隨地輕鬆理財。大部份的銀行交易﹐電話理財均可助您辦妥﹐設有中文電話理財服務﹐讓您倍感親切。網上理財則是一個既安全穩妥又方便的網上理財方法﹐只要一部電腦在手﹐您即可接通戶口﹐處理財務易如反掌。
問﹕我可以怎樣付賬﹖
答﹕在中國付賬﹐除了電費外﹐均須預繳現金作按金﹐以便將來支付用量(即首先開設賬戶並存入款項才可使用服務﹐直至存入款項用畢為止)。在加拿大﹐您所選用的服務機構﹐如電視、電話及電力公司等﹐則會先為您開設賬戶﹐然後每月發出月結單通知您付款。在開設支票或儲蓄戶口之後﹐您可以選擇各式繳付賬單的方法，例如採用分行服務，或以電子形式付款﹐包括網上理財、電話理財或自動櫃員機﹔如果您擁有支票戶口﹐您更可選擇以支票付賬﹐款項將直接從您的戶口中扣除。
問﹕在加拿大簽發支票﹐跟在中國有何不同﹖
答﹕在中國﹐支票的英文串法為 check﹐在加拿大則為 cheque。中國支票的有效期為十天﹐加拿大則為六個月(保付支票 (certified cheque)除外)。在六個月後，財務機構或許仍會視支票為有效。在中國您可以用印章或圖章簽署支票﹐但在加國就必須在支票上簽名才有效。
問﹕預先核准扣賬 (Pre-authorized debit)是什麼﹖
答﹕預先核准扣賬是一個定期從戶口中扣賬付款的方式﹐可用以支付房屋貸款還款、保險供款等。
戶口
問﹕我如何開設戶口﹖
答﹕首次開設戶口﹐您必須出示下列身份證明文件的其中兩份﹐其中一份必須屬於A部份所列的文件。若有我們信譽良好的客戶、或是我們分行所在社區內有信譽良好的人士可以證明您的身份﹐則您只須出示一份在A部份列出的文件作為身份證明。
A部份
- 加拿大簽發的駕駛執照(須獲省府法例承認為有效身份證明文件)
- 加拿大護照
- 加拿大公民證明 (Certificate of Canadian Citizenship)或歸化證 (Certificate of Naturalization)﹐無論是文件或卡均可﹐但紀念性質的則不獲承認為有效之身份證明
- 永久居民卡 (Permanent Resident Card)或公民及移民表格 IMM 1000或 IMM1442號 (Citizenship and Immigration Canada Form IMM 1000 or IMM1442)
- 加拿大簽發的出生證明文件
- 加拿大政府簽發的社會保險號碼卡 (Social Insurance Number Card)
- 加拿大政府簽發的老年保障身份證 (Old Age Security Card)
- 省府簽發的健康保險卡 (Health Insurance Card﹐須獲省府法例承認為有效身份證明文件)
- 由以下任何一間機構或其繼承人所簽發、並附有持卡人照片及簽名的文件或卡﹕
- Insurance Corporation of British Columbia
- Alberta Registries
- Saskatchewan Government Insurance
- Department of Service Nova Scotia and Municipal Relations
- Department of Transportation and Public Works of the Province of Prince Edward Island
- Service New Brunswick
- Department of Government Services and Lands of the Province of Newfoundland and Labrador
- Department of Transportation of the Northwest Territories
- Department of Community Government and Transportation of the Territory of Nunavut
B部份
- 由社區內著名的僱主所簽發的僱員身份證明卡﹐卡上須附有持卡人照片
- 由 Canadian Payments Association會員機構所簽發的銀行卡﹐卡上須附有持卡人的姓名及簽名
- 由 Canadian Payments Association會員機構所簽發的信用卡﹐卡上須附有持卡人的姓名及簽名
- Canadian National Institute for the Blind (CNIB) 客戶卡﹐卡上須附有持卡人照片及簽名
- 外國護照
額外身份證明
銀行職員或會要求您出示其他附有照片及簽名的證明文件﹐以便確認您的身份。
若用以申請開戶的身份證明文件上並無列出您的姓名、出生日期、地址及職業﹐道明加拿大信託或會要求您提供有關資料﹐除非您並無地址或並無工作。
問﹕我應該如何選擇戶口﹖
答﹕若您希望作短期儲蓄﹐不妨考慮開設儲蓄戶口 (Savings Account)﹐ 此種戶口最適合並不打算馬上用錢或每月戶口交易次數不多的客戶。您可以隨時提取款項﹐銀行會給予您利息﹐通常是按照您所選的戶口及利率而定。在中國﹐儲蓄存款的利息通常是按利息結算當日之利率及存款計算﹐每年只計算及支付利息一次﹔然而道明加拿大信託儲蓄戶口將按其所提供的年息率每月支付利息給客戶。
若您希望可以隨時提款付賬或支付日常消費﹐支票戶口則最適合您的需要。此種戶口讓您隨時簽發支票、直接付款、或通過分行或自動櫃員機提取款項﹐方便您應付日常開銷。支票戶口的服務費通常較儲蓄戶口為低﹐如戶口結餘維持在指定之每月最低結餘或以上﹐更可獲豁免戶口月費。部份支票戶口不設利息﹐部份則會支付利息﹐但利率通常會較儲蓄戶口為低。
歡迎向我們查詢詳情﹐或登陸我們的產品一覽網頁了解更多資料。
問﹕存款保險 (deposit insurance) 之目的是什麼﹖
答﹕若有聯邦財務機構倒閉﹐加拿大存款保險局 (Canada Deposit Insurance Corporation)將會賠償存款者的損失﹐每間機構每名存款者每種存款的最高賠償為 $100,000(設有例外情況)。
問﹕直接存款 (direct deposit)是什麼﹖
答﹕設定直接存款安排，可讓收款者預准政府或其他公司直接把款項存入其戶口﹐通常適用於週期性的存款如薪金、退休金和利息等。
投資
問﹕GIC是什麼﹖
答﹕擔保投資證 (Guaranteed Investment Certificate﹐簡稱 GIC) 是一個投資項目﹐把款項存入 GIC一段指定的時間﹐即可賺取指定的利息。
問﹕互惠基金 (mutual fund)是什麼﹖
答﹕互惠基金是一項投資工具﹐它集合眾多個人投資者的資金﹐並用以購買股票和債券等證券。每款互惠基金均有其投資目標﹐例如部份基金專注於資本增長﹐即基金會通過購買股票以求增加投資的長期價值。部份基金則注重入息﹐即基金會通過購買債券以求為投資者定期提供利息。專業的基金經理會作出買賣股票、債券及其他證券的決策﹐確保基金向其投資目標邁進。此等證券的價值會隨著利率變化、北美及海外的經濟走勢、以及所投資之公司及市場的動向而變更。證券價值的變化將會影響互惠基金的價值﹐當您贖回基金時﹐其價值或會較您購買基金時為高或為低。互惠基金投資有別於銀行戶口或擔保投資證 (GIC)﹐它不設保證﹐亦不獲加拿大存款保險局 (Canada Deposit Insurance Corporation)或其他政府存款保險機構所擔保。
問﹕註冊退休儲蓄計劃 (RRSP)是什麼﹖
答﹕註冊退休儲蓄計劃 (Registered Retirement Savings Plan﹐簡稱 RRSP)是一項專為退休而設的儲蓄工具﹐您每年的 RSP供款將會減低您該年需付的入息稅﹐而 RSP內的資金則可享多年的延稅增長機會。您只需為所提取的款項付稅。
問﹕註冊教育儲蓄計劃 (RESP)是什麼﹖
答﹕註冊教育儲蓄計劃 (Registered Education Savings Plan﹐簡稱 RESP)是一項儲蓄工具﹐讓您可以供款資助受益人攻讀大專或大學課程。計劃內的資金可享延稅的增長機會﹐直至資金被提取用以支付教育開支為止。
問﹕加拿大儲蓄債券 (Canada Savings Bond)是什麼﹖
答﹕這是加拿大政府所簽發的債券﹐是一個既安全又穩妥的投資方法。投資在此債券最少三個月﹐即可隨時贖回資金及利息。您可在大部份的加拿大財務機構購買此債券。
借貸
問﹕信用卡是如何運作的﹖
答﹕信用卡持有人可使用信用卡代替現金付款﹐所付款項將在信用卡戶口中記賬。通常只要您在信用卡月結單所列之還款截止日期或以前﹐把該月之結餘全部清還﹐即可免付利息。
問﹕個人信貸 (Line of Credit)是什麼﹖
答﹕個人信貸是借貸者和貸款者之間的一個協議﹐釐定借貸者最高可借的金額以及其他借貸條件﹐例如如何及何時償還貸款等。
問﹕信貸評級 (Credit Rating)是什麼﹖為什麼要建立良好的信貸評級﹖
答﹕信貸評級是分析您借貸還款之信譽的一個評分制度。信貸機構會存留您的信貸紀錄﹐內裡詳例您的信貸及還款資料。此等資料是從財務機構、零售商及其他貸款者搜集所得。由於初抵步的移民尚未在加國使用信用卡或有任何還款紀錄﹐所以他們可能尚未有信貸評級。大部份借貸資料會存留在您的檔案內7年﹐而每個貸款者給您的評級就是您的信貸評級。此等評分將會影響您借貸、貸款或申請房屋貸款的能力和機會。
定時索取您的信貸報告﹐可助您監察自己的信貸評級﹐並且確保信貸報告的準確性。如欲索取您的信貸報告﹐請聯絡加拿大的信貸機構:
- Equifax Canada: 1-800-465-7166
- Northern Credit Bureaus Inc.:1-800-532-8784
- TransUnion Canada: 1-800-663-9980或1-877-713-3393(魁省)
問﹕我如何建立良好的信貸評級﹖
答﹕
- 準時付賬﹐特別是信用卡
- 只借需要的金額﹐並且量力而借﹐以確保自己有能力償還所借的金額
- 盡可能準時和盡快清還借貸。此舉不但可助您建立良好的信貸紀錄﹐更可節省借貸利息。
問﹕如果我有不良的信貸評級會怎樣﹖
答﹕如果您未有善用信貸﹐就可能會獲得不良的信貸評級﹐令您難以獲批新的貸款及信用卡﹐並成為您購買汽車或房屋的絆腳石。您甚至或會在租房子或開設手提電話時遇上困難。部份僱主亦會在聘用您之前查詢您的信貸紀錄。不良的信貸表現將記錄在案最多達7年。
問﹕我剛開始工作﹐尚未有信貸紀錄﹐那麼我可否申請信用卡呢﹖
答﹕在許多情況下是可以的。很多銀行或發卡機構都願意為新客戶或年青人(包括學生) 提供信貸額較低的基本信用卡(例如$500的信貸額)。只要妥善運用首張信用卡﹐便可開始建立良好的信貸紀錄。
問﹕我如何增加我的信用卡信貸額﹖
答﹕通常銀行會按照您的財務紀錄和入息釐定您的信貸額。如欲增加信貸額﹐請致電客戶服務中心。
房屋貸款
問﹕房屋貸款 (Mortgage)是什麼﹖
答﹕房屋貸款是一個專為置業而設的長期貸款﹐貸款將以該物業作為抵押。
問﹕我怎樣才符合資格申請房屋貸款﹖
答﹕除了提供您的年薪、資產及負債等資料外﹐您必須允許我們查閱您的信貸紀錄。信貸紀錄、入息及/或負債水平(現時或過往的)均會影響最終的貸款決定。
問﹕加拿大按揭及房屋公司 (CMHC)是什麼﹖它的作用又是什麼﹖
答﹕若置業時首期低於 20%﹐房屋貸款將被視為高比率房屋貸款 (High-ratio mortgage)﹐並須由加拿大按揭及房屋公司 (Canada Mortgage and Housing Corporation ﹐簡稱 CMHC)或 Genworth Financial Canada承保。保險機構將收取保險費用(通常為房屋貸款本金的 0.5%至 2.9%)。