与贷款买房相关的保险一览

“不足20%首付款需要买保险”这是我们经常听说的一句话。但这里边的“买保险”到底是说的是哪一种保险？涉及房屋贷款的保险有多少种呢？

总结起来，涉及房屋贷款和买房的保险一共有四种，分别为住房贷款保险，产权保险，房屋财产火险，以及借款人人寿险。

住房贷款保险

这是加拿大特有的一种保险，全称为“按揭贷款违约保险（Mortgage Default Insurance）”。如果银行认为借款人在信用、房产，以及偿还能力方面有某些不足，银行或贷款机构会向CMHC，GENWORTH，或AIG投保住房贷款险。一旦借款人违约，银行将向保险公司索赔。按照当前加拿大监管当局要求，首付比例低于20%的住房贷款，银行需要向保险公司投保。最高担保金额为房价的95%，最长还款期为40年。不同首付比例和偿还期，保险公司的保费费率也不同。借款人通过买保险的方式，可以在首付低于20%房价的情况下获得住房贷款。因此，住房贷款保险被视为帮助加拿大人尽早圆梦的一个手段。银行通常会把保费转嫁到借款人身上，但不是一定要一次收妥，大多数情况下会计入贷款本金，分期偿还。保费是一次性支出，目前，10%首付的情况下，保费费率为2%。以一笔30万元住房贷款为例，首付比例为10%，25年偿还，保费为6000加元，如果贷款期为5年，则每月除本金和利息外，需偿还保费100加元。每增加5年的还款期，保费增加0.2%。当上例中的还款期为30年时，保费费率为2.2%。

加拿大共有三家保险公司承做此类保险，CMHC是加拿大政府旗下的公司，而GENWORTH和AIG则是美国公司。CMHC承保的标准被业内视为住房贷款审批的参照。具体政策和费率见：

http://cmhc.ca/en/hoficlincl/moloin/hopr/index.cfm

产权保险

产权保险（Title Insurance）,顾名思意是担保产权不完整、缺失，以及被盗所造成的损失。此类保险源自美国，但在加拿大很受欢迎。产权一旦被盗，房主不仅失去了对房屋的拥有权，同时还要负担按揭贷款。在加拿大，产权被盗案每年都有发生，受害人饱受精神和财务上的折磨。大家都知道，房屋交割时，律师有责任调查房屋的产权是否完整，房产上有无质押或抵押权，这也是我们付律师费所享有的服务内容之一。但律师所做的工作并不能保证房屋交割后产权不被盗窃。如果房屋贷款申请人购买私售房产，无法出具MLS资料，银行在审批时通常会要求借款申购买产权保险。此外，是否购买产权保险是借款人自愿的选择。产权被盗案多发生在房主出租物业，而且房主的身份文件被犯罪团伙窃取的情况下。因此，建议购买房产用于出租的房主，最好购买产权保险。产权保险费是一次性的，大致在250至300加元。关于产权保险被盗的案例，参见www.5in.ca上的《房屋产权被盗案就在我们身边》

火险

这是我们大家都比较熟悉的一个险种。贷款买房的情况下，银行要保证，一旦发生火灾，银行的权益不会受损。房屋的价值由土地和地上物两部分组成，因此，火险的投保金额通常是房屋的重置成本。银行会要求保险的收益人为银行。保险费率根据房产的结构，以及面积等情况厘定，30万元左右的房产，每年保费要在500-600之间。如果申请人购买的是condo，而且物业管理费已经涵盖火险保费，一些银行需要出具共管协议书，并经律师核验后，可以免除购买火险的要求。

人寿保险 -- 房屋贷款保险（Mortgage Insurance)

借款人一旦发生意外，将导致供款中断和贷款违约。银行会建议借款人投保人寿保险，或参加一些名为“Protection”的计划。银行提供的借款人人寿保险通常是将银行作为受益人，保险涵盖的金额为住房贷款余额。由于住房贷款余额随着还款不断降低，而银行的保费依然按照原本金计算，而且受益人不是借款人或其亲属，因此，大多数借款人都选择自行购买人寿保险。贷款经纪人在承做住房贷款时，有责任向借款人提示风险，如果借款人放弃购买银行的保险，则需要签署一封自愿放弃的证明。

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房屋贷款保险的异同及选择

房屋贷款保险（Mortgage Insurance) 的基本功能在于，一旦房屋主人不幸去世，伤残，或者重病在身不能工作，其亲人不至于因经济原因而变卖房产。毫无疑问，拥有一栋理想的房产，无论是对土生土长的西人还是移民，都是大家追求的目标之一。为实现这个目标，借助于金融机构的房屋贷款，几乎是必不可少的途径。房屋贷款的最大好处在于，它帮助人们实现了梦想，积累了财富。一旦贷款付清，房产便成为最大的一笔财富。与此同时，房屋贷款也是人生中最大的一笔债务。试想，如果房屋主人突然发生意外而又没有房屋贷款保险，家中亲人会处于一个什么样的境地？因此，房屋贷款保险还有转移风险，确保家庭平安之功效。

房屋贷款保险通常由以下两种机构提供：
1〕房屋贷款机构（一般指银行〕
2〕保险公司

通常，当您去银行申请房屋贷款时，银行会很自然的提供一份保险申请。

首先应澄清两个错误概念，一是很多人以为房屋贷款保险是房屋贷款的一部分，二是以为有了保险易于获得贷款。其实不然，首先，房屋贷款保险与房屋贷款没有必然的联系，另外，您并非必须从银行才能得到房屋贷款保险。所有保险公司 都提供这类服务。

本文主要谈谈二者的一些相同与不同之处，以供读者参考。

1。受益人，银行房屋贷款保险的受益人是银行本身，换句话说，一旦屋主不幸去世，银行便会用保险赔款去支付房屋贷款的余额，屋主的亲人无权过问这笔款项。而保险公司的房屋贷款保险是由投保人指定受益人，通常是自己的配偶或者子女。一旦投保人发生意外，保险赔款则完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款，或者用于其他用途。

2。保费和保额，二者不同之处在于，银行贷款保险的保额随贷款余额下降而下降，屋主没有选择，保费没有吸烟与非吸烟之别。而保险公司的贷款保险可有两种选择，即保持保额始终不变，或者保额逐年下降，此外，非吸烟者可付比吸烟者较低的保费。

3。贷款的转换，如果您想将贷款从一家银行转到另一家银行，银行贷款保险则随之消失。而保险公司的贷款保险则始终有效。

4。保险类型的转换，保险公司的贷款保险可以随时转换为终身保险而无需身体检查。而银行贷款保险则不能。

房屋贷款保险属于家庭财务策划的一个部分。家庭财务策应包括以下内容：退休计划；子女教育计划；税务策划；财产积累和转移（房屋贷款保险属于其中的一个部分〕。很显然，根据各人不同的家庭和经济结构作出合适的整体计划是至关重要的。

: Monthly payment per $1,000 of mortgage

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(本文仅供参考，不具法律效应。有关最新或更详细的资讯或法律效应文本，请与您的理财顾问查询。www.e-df.com)

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