浅析“邮购”方式的人寿保险

　　在北美，收到信用卡公司的月结帐单时，常会发现里面夹带的一些有关人寿保险的申请单及资料，这些人寿保险是专门提供给信用卡本人和其配偶的。而这些资料上，往往非常醒目地印着 “Low-cost protection” “No medical examination normally required”，（保费低），（无需体检），具有一定的吸引力。 

　　那么，这种“mail-order”的人寿保险究竟是一个什么产品? 它与普通方式即通过保险经纪人购买的人寿保险计划有那些区别呢? 下面笔者作简单分析。 

　　首先，提供的保障是有条件的 

　　因为它是一份有期限的团体人寿保险，这个团体是由持同样信用卡的成员组成的。每个成员在信用卡公司与保险公司签定了主合同的前提下，有权购买此类“邮购”的人寿保险。 

　　既然是团体保险，必然受团体保险的约束。资料上清晰地写着“as long as you remain a card member, pay premium when due and master policy remains in force, your coverage cannot be cancelled”。换言之，如果你不再是该信用卡公司的成员，或者信用卡公司与保险公司之间的主合同不再生效时，你的人寿保险也就随之取消了。而通过保险经纪人购买的是个人保险合同，是你与保险公司之间的直接合同，是否取消保险，主动权在于你。 

　　第二，提供的保险额度有限 

　　一般情况下，“mail-order”提供5万，10万，20 万等几个级别的保障额度，但最高的保障额度不超过20万，这就无法满足一些需要高保障人士的保险需求了。但是，个人人寿保险就完全可根据自己的财务状况和保险需求量身定做了。 

　　第三，保险费不被保证 

　　资料上明确表示"...premiums shown cannot be increased unless the same premium change is made for all... (cardmember certificate)"，也就意味着一旦对所有持卡人的保费结构发生变化时，原定保险费就发生变化，当然有可能涨，也可能跌。而个人的保险计划则不同，保险费依照合同规定，是多少就是多少。 

　　第四，不可转换性 

　　“Mail-order”的人寿保险既不能转换成永久的人寿保险计划，也不能转换成个人人寿保险计划。而同样有期限的个人人寿保险能转换成永久的，即终身保险计划。另外，“mail-order”的保险计划，承保年龄通常截止于70岁。 

　　第五，保险费高 

　　尽管“mail-order”的保险宣称“低保费”，那是相对而言的。事实上，“邮购” 的保险费一点也不低。而且，它设计的保险费是按年龄段走的，通常五年一个年龄段。如果一个34岁人士，购买此保险，今年按30-34年龄段的价格交费，明年，就按35-39年龄段的价格交费。而个人的保险计划，是跟着保险品种走的，若是TERM 10，就保证10年内价格不变，若是TERM 20，就保证20年内价格不变，若是TERM终身，就保证一辈子保险费不变。 

　　当然，以“邮购”方式购买保险也有其优势。无需体检，一封确认的回函，就完成了整个投保过程，极其简便迅速。没有了经纪人的介入，耳根清静了许多。但正因为没有了经纪人的在场证明，索赔时就会罗嗦一点。其实，保险经纪人在签单时，不仅扮演了一个sales的角色，也扮演了一个证人的角色。看看申请单上，多处经纪人签名的地方都是witness signature，而不是agent/broker's signature。 

　　人寿保险是现代生活中不可或缺的一样东西，是通过经纪人购买，还是通过邮购方式购买，见仁见智。今撰此文，以供参考。