What is life insurance and how many main types of life insurance?

理解人寿保险

没有人愿意谈论一生中可能发生的不幸事件，但是，如果对您或家人可能发生的生命危险以及残疾没有在财务上做出安排，是对自己和家人的不负责任。

在决定是否购买人寿保险或伤残保险前，应该首先问问自己如果明天自己或配偶发生生命意外，您或您的家庭还能够继续住在自己现有的房子里吗？您的家庭还能够供孩子上大学吗？如果您或您的配偶发生了残疾，您的家庭有足够的财力维持今后的生活吗？如果回答是否定的，那就说明您或您配偶需要人寿保险或残疾保险。

几乎所有的家庭财务规划都应该包括一定的人寿保险或残疾保险。比如对于一个单身者来说，他可能认为自己没有必要拥有人寿保险。可事情并不那样简单。目前在加拿大土葬的费用约为一万五千元，他起码应该有一笔资金能够支付丧葬费。因此，有一个人寿保险能够支付这笔费用是起码的标准。

人寿保险的保额和品种应该根据自己的具体需要来决定。一般来说，保额可以是自己目前的年收入的5到7倍。如果您有房屋贷款保险的话，其它人寿保险的保额可以降到3倍年收入左右。人寿保险还有一个很吸引人的地方是赔偿费全部不缴税。当然了，购买人寿保险还要根据个人及家庭的经济情况来决定。

这是一种最便宜的人寿保险。主要分5年，10年和20年定期。投保人越年轻，保费越便宜。续保时保费会因年龄的增加而增加。该保险没有现金值(Cash Value)，这就意味着如果投保人停止交费的话，将没有任何现金可取回。

这种保险实际上是如果您持续支付保费，那么这个保险一直会到您100岁时都有效。这种保险和终生保险的区别是保费比较低，但是缺点是如果您终止保险后，没有现金可以取回。

可以分为Whole Life和Universal Life保险两种。他们都提供有投资的功能。但是投资的具体安排上有所不同。如果在中途停止保险的话，根据您已投保时间和以交付的保费，您可以得到一定的现金返还。终生保险将担保您一生，而且保费不会变。保费的多少由您的年龄，健康状况，是否吸烟等因素决定。与定期保险相比，保费相对较贵。

购买人寿保险的主要途径是通过各家公司的财务顾问购买。他们有的可以代理多家公司保险，有的只能代理一家公司。应该询问该财务顾问是否可以从多家保险公司中作出选择。因为这样的话，您才能够获得最合适的保险。房屋贷款申请者也可以通过银行购买房屋贷款保险，这种保险和定期保险相似。但是，保额是随着房屋贷款的减少而减少的，而且，银行是该保险的拥有者。

在这里值得提醒大家的是，在申请保险时，对于有关健康的问题应该如实回答。如果有意隐瞒一些疾病史或吸烟史，保险公司可能在未来拒绝赔付。这点在申请房屋贷款保险时尤其重要，因为该保险在申请时一般不需进行体检，只要回答一些与投保人身体健康有关的问题即可。但是，如果在索赔时保险公司调查到投保人故意隐瞒病史，将会拒绝赔偿。

合理选择保险种类十分重要。应该考虑自己的实际需要和经济能力。对于一些资金比较紧张的人来说，定期保险可能是最好的选择，因为它可以以较低的代价保证在一段时间内因发生生命意外时家庭能够得到一定的补偿。对于一些经济比较富裕，则可以通过拥有终生保险来实现合理的资产免税转移。

首先，你计算一下究竟该买多少保险，就请先估算一下你的家庭日常开支。然后再决定，如果你不幸去世，这笔开支该如何支付。请将你的储蓄、可变卖的资产、以及配偶的收入都计算在内。

两类基本的险种：定期寿险（Term)和现金值寿险(Cash Value)的比较

定期寿险（Term）

它是一种纯粹的保护性险种，没有现金值可以在未来兑现。其中最常见的两种定期寿险是：

每年可续保定期寿险(Annual renewable term)。在一定的年限内，客户可以每年续保，但所支付的保费每年递增。

固定保费定期寿险(Level-premium term)。保费在10到20年内保持不变，客户还可以提高保费续订若干年。但客户续保时要想获取优惠费率，通常需要出具相关保险资格的证明。

如果你打算购买定期寿险，请考虑以下要素：

保证期。除非保费的规模可以保证，否则你必需考量公司未来提高费率的风险，或者，当你的健康不如往昔时你可能需要支付较高的保费。

可续保性。多数定期寿险的规定的最低可续保年龄为65岁，但也有例外。可续保仅仅意味著，你有权继续保持保单的有效性；但并不保证价格可以令你满意，而价格是随著年限递增的。无论如何，尽可能购买可续保的保险、且时间越长越好，除非其他可续保保险的价格较低，而且你可以肯定，你的保险需求不会超过最短的可续保期限。

可转换性。可转换性允许客户将定期寿险转换为一种或多种现金值寿险，而不必提供相关的保险资格(体检）证明。你必须弄清楚你能够行使转换权利的期限有多长。如果你购买的是固定保费定期寿险，但在首期结束时无法证明自己的健康状况，那么最好进行保单转换。理由如下：现金值寿险将收取标准费率，但定期寿险费率却是基于其余被保险人未来的健康状况将下降的假设制定的。更多解释......

现金值寿险（Cash Value）

与定期寿险不同，现金值寿险兼具保护和储蓄（投资）功能。在支付保险费用后，保险公司将保费的剩余部分放入支付利息的内部基金。此类寿险的价值成长特性使得保险公司可以为客户终生保持保费价值。

现金值寿险有许多种类；我们将在下面探讨其中最常见的二种。

终生寿险(Whole Life)。又可分为分红型保险和不分红型保险两种。顾名思义，分红型保险有红利分发给保单持有人；不分红型保险则没有。
终生寿险是最古老的一个险种，其保费固定。保费基于一种保守的假设：未来利率会较低、死亡率则较高。保险公司每年向客户支付红利，即实际结果和原假设间产生的差额。此外，客户还可以用红利抵减应付保费，或者按优惠价提高终生保费水准－－即追加保费。多数公司允许客户追加定期寿险或终生寿险；事实上，你可以自己设计个人定制的保险。由此，可以增加终生寿险的灵活性：客户可享受较低的保费。更多解释......

投资型寿险(Universal Life)。它是一种灵活度很高的保险，其本质是一份“每年可续保定期寿险+投资“。客户可以每年在一定限度内改变保费和死亡赔偿费。它不要求固定保费，但是如果你的帐户中的存款不足以支付各种保险费和管理费，保单即失效。如果你付较低的保费，就要冒日后支付较高的保费的风险。买此类保险的客户可以在股票、债券、互惠基金等类型中自由选择，价值随时变动。更多解释......

总而言之，在下列情况下应当购买现金值保险：(1)在充分利用RRSP等享受税收优惠的退休计划之后;(2)如果你可以肯定，保险单的持有期至少为10年。

假如你持有现金值保单的期限的确足够长，那么它就会比持有定期寿险划算。现金值寿险之所以会成为一种很具竞争力的长期投资工具，在于两点优势：

首先，可享受免税增值，在去世前你都可享受免税。你的受益人不必为所得的死亡赔偿金支付个人所得税。

你可以将保单兑现，假如你购买了一份寿险，在20年中每年支付了1500元；之后，你将其兑现，获得了4万3000元的现金值。那么你的应税所得不是4万3000，而是1万3000元(即，4万3000减去3万元现金成本)，即便你的一部分资金已用于支付有关费用。事实上，这些费用完全可以抵税，因为在计算你的应税所得时，现金总值不包括这些费用。

你可以将保单作银行抵押，若一直将现金值寿险持有到65岁退休时，则可按计划每年提取一笔免税的退休收入；去世时与银行结算后，你的受益人还可得到一笔相当可观的免税资产。